四、定制消费开启互联网消费金融想象空间

随着人们生活水平的不断提高，“我的消费我做主”的理念已经深入人心，不同的社会阶层、文化背景、民族、性别年龄的消费者，都在根据自己的内心感受和需求进行个性、理性的消费，在市场上形成多个消费热点。互联网金融方面也不例外。随着我国居民投资理财及超前消费意识的增加，借贷消费意愿也明显增强，金融服务行业受到空前欢迎，而定制消费的出现更是为金融服务行业打开了一个更为广阔的空间。

北京钱景财富投资管理有限公司推出的“互联网金融”资产管理平台——钱景私人理财，就是一款典型的定制化产品。它也是国内一家针对公募基金领域上线的智能投顾平台，为用户提供资产配置、产品优选、策略再平衡的服务。

该款产品通过以下3个步骤完成了深度定制：

第一步：确定用户的财务情况。其主要包含两个方面（见图1-2）。目的是了解用户有多少理财资金，并以此确定该设计什么样的理财产品。

第二步：帮助用户确定理财目标。了解用户要花多少资金进行理财，并了解其心仪的理财品类，然后帮助用户明确每个目标所需要的金额，让用户了解在多久之内就能实现盈利。

第三步：了解用户理财风险偏好。如果用户对风险偏好这些投资特征不太了解，钱景私人理财还会帮助用户了解每个投资产品的风险、收益特征，再对照制定的理财目标，确定合理性。

提供定制理财产品的互联网公司多不胜数，每个公司都有自己的特色。比如赶集网，在2015年就推出了定制金融产品，瞄准3亿都市新蓝领人群，提供信用贷；为专属用户提供精准金融服务。比如为企事业单位工作人员、有稳定工作的私企在职人员。在产品线方面，也更趋于多元，满足不同额度、不同期限的投资需求。

但是互联网金融本身就是一个复杂的行业，并不是每一家企业都能做好，而定制业务的开展除了需要有一定的技术、实力的支持，更需要掌握一套翔实的理论方法。现在我们就来看看，互联网金融行业的定制业务要如何开展。

1．精准用户，激活用户需求

随着80后、90后成为社会消费的主力军，并在互联网、大数据这一背景下，金融服务就变成双向互动、双向选择的结果。消费者选择优质项目、优质平台，寻找更符合个性需求的产品。

要把握精准用户就需要利用用户画像，用户画像是企业精准用户的有力帮手。用户画像包含用户多维度数据信息，是产品决策的关键依据。

第一，打标签。用户画像的核心点是为用户打“标签”，而一个标签通常是人为规定的高度精练的特征标识，比如年龄、性别、地域、用户偏好等，最后把所有的标签集合起来，就可以展现出一幅精准的“用户画像”。

第二，别忽略信用信息。描述一个用户的信息有不少，但信用信息是用户画像中最为重要的信息之一，它体现了一个人在社会中的消费能力。并不是所有的用户都能成为目标用户，它还需要包含消费能力。

第三，采用强相关信息，忽略弱相关信息。前者是指场景需求直接相关的信息。如在条件相同的前提下，35岁的人平均工资高于30岁的人，计算机专业的人高于哲学系毕业的人，上海的平均工资高于海南省的工资……从这些信息中就可以发现人的年龄、学历、职业、地点对收入的影响较大，同收入高低的关系就是属于强相关关系。简而言之，对信用信息影响较大的就是强相关信息。

第四，对用户信息定性化。把金融企业各类信息集中到一起，对定性信息进行分类，这有利于对用户进行筛选，快速定位目标，寻找并描绘出用户画像。

比如根据年龄段，将18岁到25岁定义为年轻人；25岁到35岁定义为中青年，36岁到45岁定义为中年人，第一类中的用户很少能成为互联网金融的目标，因为这些用户大部分都在上学，并没有多少经济能力可以定制理财服务，第二、第三类已经进入社会工作，但第二类尚处于事业起步阶段，可能经济能力还不够强，但第三类社会地位稳定、工作时间够长，也有了一定的经济基础，是互联网金融企业最为主要的开发目标。也可以根据信用信息，将目标人群分为高收入人群、中等收入人群、低收入人群，固然第一种人群是重点开发对象。定义信息的方法有很多，互联网金融企业可以从自身业务出发做定义。

2．实行互联网金融定制业务前需考虑征信数据问题

金融行业的表现形式是多种多样的，但基本可以归纳为“存”“贷”“汇”三大板块。其中“贷”是定制化的重点关注对象，因为互联网金融面对的是更多的草根群体，他们的需求是零散的，金额大小不一，期限也是长短不一的，所以针对草根群体的定制化金融产品尤为重要。但是不管是哪家互联网企业在这一块的发展都不是很乐观，根本原因就是在于大数据的可得性、可靠性。比如在互联网上发放贷款产品的前提，就是大量可用于征信的数据，且这些数据需要完备到完全不用担心风险问题。阿里巴巴的借呗、花呗、蚂蚁小贷之所以做得好，就是因为旗下的电商网站为其提供了用户的征信数据。所以，如果企业不具备这样的实力，就别轻易尝试这项业务，或者在执行前先做好用户征信数据的工作。

3．解决成本问题才能执行互联网金融定制业务

除了大数据，成本问题也是决定互联网金融企业能否借到定制消费东风的关键。在“贷”这一环节由借款人向放款人所付出的资金使用费用，一般由三部分组成：

第一，资金成本。是指资金的机会成本，是借款人其他可选投资渠道带来的收益率，随着中国商业社会的发展，可投资的品质也越来越丰富，资金的机会成本在不断地上升。

第二，风险溢价。是由借款人的自身风险决定的，如果因企业数据能力不足，而导致将资金借给还款能力不足的借款人，这就产生了呆账，企业就需要承受损失。

第三，服务费用。是指支付给金融业的服务费用，如果服务费过高，要么企业获利低，要么借款人融资贵，最后定制业务还是会成为鸡肋。