第二节　走出理财误区

我国居民人均GDP水平大幅提升，居民投资理财意识与资产增值要求日益加强，居民理财风险防范与控制意识增强，这些都标志着我国已进入个人理财时代。但从作为理财主体的个人来看，无论从理财观念还是理财行为中都存在不少误区。

一、理财的误区

很多人理财时发现投入了时间、精力、金钱，却总是不得要领，因此务必梳理个人理财的误区，规范个人理财行为，以提高个人理财能力，实现资产和收益的最大化。

误区一：理财与投资混为一谈

很多人将投资和理财混为一谈，认为理财就是投资，一提到理财就会说：“我投资20万元的本金，5年后你能帮我赚多少啊？”而且本能地拿起计算器，开始计算收益率。在这种错误认知的驱动下，不少人沉迷在股市神话里，做起了一夜暴富的美梦。这种理解使他们的理财目标不明确，出现决策失败等许多错误。厘清投资和理财非常重要，那投资和理财有什么不同之处呢？

1.理财与投资的内涵差别

理财就是打理好自己的财务，主要体现在现金流的管理，比如制定消费计划、控制开支、记好账本等。可以说更注重的是风险管理，更注重的是长期的现金流规划。说白了，就是怎么花钱，怎么省钱，怎么存钱。

什么是投资呢？投资是指投入一定数额的资金而期望在未来获得回报收益，是把货币转化为资本的过程。说白了就是钱生钱，这种行为可以是短期的也可以是长期的，但是有收益的同时必然伴随风险。

由此可见，理财在先，投资在后。我们必须先理财，学会如何赚钱，产生固定数量的现金流，然后再去学投资，没有本金的情况下是没办法提“投资”的，两者先后顺序不可颠倒。

2.理财与投资的侧重点不同

一般而言，居民生活理财不仅要考虑财富的积累，更要考虑现在和未来生活的基本保障，在安全的基础上追求尽可能高的收益，由此看出，理财侧重对风险的防范和控制，而投资更看重投资的收益。即理财重风险，投资重收益，一旦混淆这两者的侧重点将非常危险。

3.理财与投资的范围不同

理财的核心是通过对资产和收益的合理分配，达到居民个人资产的安全性、流动性和收益性等目标，而投资的核心在于取得较高的投资收益率。从这个意义上来说，理财的范围远比仅仅关注“钱生钱”的投资更宽泛，如图1-2所示。

因此，一定要在理财观念上搞清楚，理财包括投资，但理财绝不仅仅是投资。

误区二：注重近期利益，缺乏长期科学的理财规划

很多人都知道过日子应该精打细算，每个月应该储备一点闲钱。但是，这种念头往往只停留在脑海中，迟迟不能付诸实践；很多人也都知道理财目标的重要性，却很少去实现它，原因就在于没有长期科学的理财规划。

狗熊一家三口住在森林里，一天，吃午饭时，狗熊爸爸突然严肃地对小狗熊说：“儿子，我要告诉你一个不幸的消息！”小狗熊停止了进餐，问道：“爸爸，什么坏消息？”

狗熊爸爸说：“那个……还是先说一个好消息吧！这几天，我出门打猎，虽然一无所获，但是发现了一个有价值的信息！”

“什么信息？”

“我们附近虽然没有发现好吃的食物，但是却盛产着一种廉价的食品，虽然它不太好吃又费牙口，但是我相信在关键时刻，它还是可以成为我们填饱肚子的东西！”

“爸爸，那到底是什么呀？”

“树皮！在咱家周围，树皮有的是！”

小狗熊听了马上就哇哇大哭，边哭边说：“这么说，现在就没有可以吃的像样的食物了？”狗熊爸爸手足无措，很想安慰儿子，但又说不出什么。

“够了！”一直在一旁冷眼旁观的狗熊妈妈终于开口了，“宝宝，别担心，咱们还有吃的！”

“真的吗？”狗熊父子俩像抓住了最后一根救命稻草。

狗熊妈妈对狗熊爸爸说：“我早就知道你过日子从来都没有远见和计划，一天天只会吃吃睡睡！等到饿肚子时才想起做点什么，恐怕什么都来不及了！”说完，狗熊妈妈打开了地下室的门，里面储存着玉米、鱼虾之类的大量食物，足够全家人吃上一年的了。

“我怎么不知道有这些东西？”狗熊爸爸问。

“是啊！早告诉你，恐怕你早就把这些食物偷偷吃光了！过日子讲究的是积累，要提前留足你过冬的粮食才行！”狗熊妈妈斜了狗熊爸爸一眼说道。

像寓言里的狗熊爸爸那样，只顾每天吃饱的眼前利益是万万不可取的，财富不是招之即来的东西，唯一合法且正确的获取方法就是平时有计划地进行理财积累。确立一个符合自身情况的长远理财计划并且能够长期坚持，有意识地减少消费中带来的负债，把小笔的钱定期投资到一个业绩较好的投资项目上，收益才能达到理想增值。

因此，生活理财应注重长期科学的理财规划，分析自己当前资产负债状况、收入费用水平、所处的家庭生命周期和风险承受能力等各个因素，综合考虑后确定合理的理财方式，如：现金规划、风险管理规划、教育规划、养老规划、税务规划、投资规划和遗产规划等。应将短期的日常消费、中长期的保险支出、子女教育支出、养老金准备等各方面的计划相结合，才能制定出符合个性化的理财整体规划和方案。

长期科学理财规划的制定和我们每一个人的幸福生活息息相关，评价理财的成果不能一味看重短期成果，要从长期来看，否则就会影响理财计划的实施。

误区三：工作忙，没时间理财

蜜蜂的“蜂蜜饮吧”开张了，生意特别的红火，顾客络绎不绝。蜜蜂小A整天忙着招呼客人，每天收工之后都是累得半死。

一天晚上，他的好朋友蝴蝶过来看他。当时，忙乱了一天的蜜蜂已是累得坐在椅子上起不来，他对蝴蝶说：“哥们，你想吃什么，自己去饮吧里拿吧！”蝴蝶见状很奇怪地问：“几天不见，你怎么就忙成这个样子了？我想找你聊聊天放松一下！”蜜蜂又好气又好笑地摇摇头，强打精神说：“我可不像你那么闲，我现在真是忙得连思考的时间都没有了，还得继续准备明天的饮品！”

蝴蝶笑着说：“你呀，都是脑子一根筋把自己累坏的！”

“你这话是什么意思？”

“照我看来，你现在生意这么好，早就应该请几个伙计帮忙了，而且从规模上看，也是你再开一家分店的时候了！”听蝴蝶这么一说，蜜蜂先是一愣，随即豁然开朗：“哎呀，这些问题我怎么没有想到！早知道这样，何必每天累得要死要活的呢？”

蝴蝶说：“这就是因为你没有时间好好思考问题造成的！其实，今天我就是想来跟你商量，能不能在我的游乐场里开一家你们的分店。”蜜蜂自嘲地说：“以前总以为自己忙得有价值，实际上如果不经常思考，我只会像无头苍蝇一样忙得毫无方向！”

这个故事告诉我们，蜜蜂是一个忙碌的赚钱者，蝴蝶却善于理财规划，是一个睿智的投资理财家。平庸的人只知道“埋头拉车”，成功者却总能“偷”来时间，思考关于“如何获得财富”的有价值东西。创富的灵感是这个时代不可缺少的东西，也是未来商机的来源，由此可见，即使再忙也要抽出时间思考未来的理财思路和方向。

在现实生活中，不少居民理财时就像故事中的蜜蜂，认为自己工作繁忙，根本无暇顾及理财，而且理财会花很多时间与精力。那些觉得时间不够用的人，就如同抱怨钱不够用的人一样，往往是对时间缺乏有效管理和科学规划造成的。

其实我们每个人的时间都一样，差别在于有些人对时间缺乏管理能力，有些人却能有效运用碎片化的时间，有些聪明人干脆利用“互联网+”时代的自动化节省时间。时间就是金钱，尤其对于忙碌的现代人而言更是感悟颇深。如果对每天24小时的时间资源无法有效管理，不仅会错失理财的良机，人生也终将一事无成。富翁都要花时间进行理财规划，我们普通居民怎么会忙到没时间审视自己的收入和支出？

误区四：理财只是有钱人的事

许多朋友在谈到理财的时候，都会说一句：我没有财可以理。言外之意就是，理财是有钱人的事儿，没有钱，就不需要理财。拥有这种想法是不正确的，事实是，无论你是有钱人还是没钱的人，都是需要理财的。你没钱很有可能是因为没有好好理财造成的。如果你改变了自己原来的生活习惯，养成了积极理财的好习惯，就有可能从没有钱变成有钱。所以千万不要告诉自己，我没有财可以理，而是要告诉自己，我要从现在开始理财！

古人云，不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。试想如果一个身价十万的人因为理财失误，造成财产损失，很可能立即出现财务危机，影响最基本的生活保障，但一个拥有百万、千万甚至上亿身价的人，即使理财失误，哪怕损失百分之九十，也不会影响他们原有的生活方式。

因此，穷人不必理财、理财只是有钱人的专利，这种误区必须得以正确认识，无论贫富都必须有理财的观念，在经营人生的过程中，愈穷的人就愈输不起，更应该以严肃和谨慎的态度来看待理财。

大李和小李两兄弟从小一起长大，后来白手起家，合伙开起了装潢公司。兄弟两人在财富的起跑线上算得上是同一个起点，两人在公司的股份各占50％，收入也几乎一模一样。可是几年下来，他们的财富差距却越来越大。小李手上几百万的资产，两套房产贷款也都已还清，可是一起打拼的大李呢，开着跑车住在租来的房子里，资产也只有小李的零头。为何兄弟俩在财富的道路上出现了这么大的差距呢？

原来两人的财富之路在各自谈婚论嫁之后走上了分岔口。大李能挣，妻子也就开开心心地做上了全职太太，不仅如此，小两口的日子也过得非常滋润。妻子爱打扮、喜欢消费LV、Gucci、Prada……妻子说用这些名牌货才对得起自己，对得起人生。宠爱妻子的大李自然也是一百个支持。收入虽然高，可是全部换作了衣橱里的名牌货。可小李却截然相反，有了闲钱，小李首先想到的就是提前还款。一年多下来，小李的房贷差不多已经还清。

后来大李和小李加入到了股民的队伍中，迅速上涨的行情，让兄弟俩都品尝到了成功的甜头。由于平时消费高，积蓄不多，为了迅速扩大战果，大李坚持卖掉了一套100多万的房产进军股市，自己和老婆住进了出租房。也许是对自己的投资寄予了过高的预期影响了心态，也许是大李的运气总是差那么一点，大李总是踏错节点，股市爬上了6000多点，几番折腾的大李手里还是那100万元。而被他卖掉的房产价值倒是节节攀升，很快涨到了150万元。

可小李却采取死捂的策略，两年下来，投入的50万元变成了200万元，身价翻了两番。小李去年又购买了一套房产，资产累计400多万。几年下来，兄弟俩财富道路上的风景也完全两样。

这个故事告诉大家，白手起家的两兄弟理财与否以及如何理财让他们走上了财富道路上的分岔口。因此不要再将钱少、没钱作为不去理财的借口，理财不仅仅是投资赚钱，而是对自己的一生做出平衡的有益的规划。理财不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够及早意识到理财是一个循序渐进、聚少成多的过程，那么“没钱”、“钱少”不但不会成为我们理财的障碍，反而是我们理财的一个动机，激励我们迈向更富足、更有钱的未来。