第一节　生活与理财

有人说我没什么钱，不用理财；也有人说我不缺钱，不需要理财；还有人说我根本不看重钱财，有钱没钱我都不理。然而，这无非是忽视理财的借口而已，理财并不是富人的专利，钱少的人更需要合理规划支出，增加投资意识，增值自身财富。钱多的人若不善理财，很难实现财富的持久积累。从这种意义上说，理财是日常生活中不可或缺的一门学问、一门艺术，伴随人的一生。

一、理财与财商

谈到理财，大部分人是既爱又恨，为什么恨呢？随着负利率时代的到来，利息比不上物价的上涨速度，很多人的钱放在银行已经没有利息了，反而要倒贴钱给银行钱。“互联网+”时代信息的透明化、公开化，使越来越多的人重视现代生活理财，但由于很多人对理财、投资等不太了解，直接介入到市场会导致理财失败、手足无措，究竟应该怎样理财，下面就从理财与财商谈起。

1.理财

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。广义的理财，是理一生的财，经营主动风险，管理被动风险，创造一生的现金流。

首先，理财是理一生的财，而不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题。

其次，理财是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每个人都需要理财。

最后，理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

通俗来看，理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。

2.财商

财商是与智商、情商并列的“三商”之一，是现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

目前，财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键，其重要性将超过智商、情商。

香港商人李嘉诚连续多年蝉联华人富翁榜第一名，被誉为华人经营之神。1950年他开始创业时只有5万港元，做塑料鲜花生意起步，依靠房地产做大。他说：“20岁前靠勤劳能吃苦赚钱，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，到50岁时赚钱已不再重要，如何管理财富更重要。”简而言之，理财就是生钱、赚钱、护钱。

法国作家亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。

美国投资家沃伦·巴菲特说“一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作”。

从他们的经历中，无一例外地证明了财商出众的人，能更好地运用金钱，并有能力运用理财规律。

二、生活理财，你也可以

当今社会，越来越多的百姓认识到理财的重要性，纷纷加入到投资理财的热潮中，理财也成为极为时尚的名词。但对于相当一部分人来说，理财仍然高大上，仿佛只是经济学和理财专家的专利。事实上，理财并不神秘，不论学历高低、地位上下、贫富贵贱，大家都应该认认真真学理财。

有这样一个故事：

古代有一个卖油翁，他每次出门之前，他的妻子都要偷偷地从油桶里舀出一小勺油，悄悄存起来。一小勺油对于一大桶油来说，简直可以忽略不计，可是一年下来，卖油翁的妻子居然存了一大桶油。过年时，卖油翁正愁没钱过年，妻子就把自己存的那桶油拿出来，卖油翁又惊又喜，挑到集市上卖了，他们过了个丰盛的年。

故事中卖油翁妻子的行为就是当今社会的理财行为，卖油翁的妻子以每天舀出一小勺油为代价，换取了“过丰盛新年”这个更大的使用价值。这种行为就是经济学角度上的理财行为，即以牺牲或放弃现在“可用价值”为代价而获取未来更大的“使用价值”的一种经济活动。

理财重要的是一种思想，不管是有钱时，还是没有钱时，都可以进行理财。那个卖油翁的妻子，就是一个具有理财思想的人。俗语说“滴水汇成河，粒米汇成箩”。不要忽视小钱的力量，就像碎片化的时间一样，要懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。

假设你从20岁开始，每个月能从你微薄的薪水中挤出100元，一年的时间你至少可以存1200元，到你三十岁的时候你就拥有一笔至少12000元的财富，其实远不止这些，还有利息，利滚利。如果随着薪水的增加，你每月的储蓄额也在增加，那数量会更加可观；但如果你认为每月的100元微不足道而用于消费，10年后你仍是一无所有。

事实上，大家每个月都有能力存100元钱，主要是能坚持下来的人不多。有人工作很多年，而且薪酬不低，也没有遇到过什么大事，但是手头仍很拮据；但也有的人，平时看起来收入不高，但却能买下房子、车子，送孩子出国留学。不要以为他们中了头等彩票，而是理财与不理财造成的两种截然不同的结果。

三、“互联网+”理财新理念

现代理财理念不只是简单的节衣缩食，而应该采用智慧的途径、合法获得最大的回报，因此，理财最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识、一个敏捷而又聪慧的思路、一个坚强而又必胜的信念。

有这样一个故事：

固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。

固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望之极，固执地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，所以下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。

马大哈得到的是没有底儿的坏杯子由于他做事太马虎根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。

懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。

机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。

这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时构成了四种现代人即“固执人”、“马大哈”、“懒惰者”和“机灵鬼”的理财理念：

“固执人”认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式。由于银行储蓄的利率低，如果单纯地依靠银行储蓄，不仅不会有任何的利息收益，反而还时刻遭受着贬值的危险，致使理财收益难以抵御物价上涨，造成家财的贬值。

“马大哈”只知道接水，却忽视了自己的水杯没有底，就像现在很多人没有科学合理的理财知识做“杯底”，即使再拼命地挣钱，终究也会成为前面挣、后面漏的“漏斗式”理财。像不当炒股、民间借贷等投资失误都会导致家财的缩水甚至血本无归。

“懒惰者”明明知道应该将杯子刷洗干净再接水，但是懒于刷洗直接饮水，最终染病而亡，就像现在很对人虽然注重新收入的打理，但原有的不良理财理念却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。

“机灵鬼”先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，这是最积极有效的理财理念，生活中也有很多人认真谨慎分析理财项目，努力定位风险低、收益高的投资项目，更新理财理念，积极探索创新方法，从而取得最佳理财效果。

“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使人越来越贫穷。“互联网+”时代，通过“固执人”、“马大哈”、“懒惰者”和“机灵鬼”的特点，借鉴“机灵鬼”式的理财方式，让新鲜雨水不断注入杯子，积极调整和优化投资理财结构，探索新思路，转变新理念如下，如图1-1所示：

新理念之一（对“固执人”）：钱是挣出来的，不是省出来的

我们的生活中，节俭的人太多，他们把能省的都省下，能少开支就少开支，存银行的钱占到了自己财富的80％以上。而对于富人呢？他们银行里的存款连自己财富的1％都不到，其他的钱，绝对不会放在银行里，不但不会，反而还会想方设法从银行里去贷款。因为他们想的是如何才能赚到钱，而不是想怎样省钱。

“互联网+”时代，人们的财富来源多元化，赚钱的概念已经覆盖了省钱的意识。省钱虽然重要，但单依靠省是省不出很多财富来的。现代的理财理念，提倡合理消费、合理理财、合理规划。

新理念之二（对“马大哈”）：会花钱，才会挣钱

懂得花钱，意味着把钱用在刀刃上。有人把钱投资于自己，既可以提高自己的学识、涵养、仪容仪表，也可以提升专业技能；有人把钱投资于教育子女上，子女日后的辉煌成就也为自己多一份保障。会花钱的人，所花的钱都属于投资理财。无论是花在书画艺术上、花在人情往来上还是花在健康上，这种花钱，才是真的会花钱，花钱的目的是为了生活增值，为了赚更多的钱。

新理念之三（对“懒惰者”）：多元化投资、细水长流理财

过去，投资股票是一个发财致富的方式，特别是在股市早期的阶段，很多人炒股都发了财。不过现在的股市环境已经有了较大的改变。投资理念现在应尽可能多元化，以分散单一投资的风险，不是说股市不能投资，而是应多采取一种投资方式。即便是在股市中投资，除了股票以外，其实也还有股票基金、混合型基金等风险稍低一些的投资工具可选，这可能比自己不懂却盲目的炒股更好。此外，家庭也需要有一定的保险，保障家庭不受或少受风险发生的负面影响。

新理念之四（对“机灵鬼”）：善于运用“互联网+”理财

“互联网+”理财带给居民的不仅是便捷、高效的理财，同时也降低了理财门槛，让高大上的理财变得平民化。移动互联网的兴起，进一步推动了“互联网+”理财的便捷和高效。每个人借助移动手机，就能实时查阅理财咨讯，轻松玩转微信理财、余额宝理财、P2P理财以及网上记账理财等，实现随时随地随心理财。因此，善于运用“互联网+”理财，人人都能成为自己的理财专家，人人都能享受到理财的丰硕果实。