3.2.5 购买产品_一本书读懂互联网金融（第2版）-QQ阅读男频都市网

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3.2　具体操作，手机银行的业务办理

就目前的手机银行软件来看，其功能已经比较多样，从基本的查账业务，到生活中的水电费缴纳，都可以通过手机银行来办理。本节将以工商银行手机银行为例，为大家演示手机银行各项业务的大致操作方法。

3.2.1　注册账户

用户在使用手机银行之前，最好到银行营业厅开通，并申领电子密码器。用户也可以使用手机银行客户端进行自助注册，其具体操作步骤如下。

（1）进入系统后，点击界面下方的“自助注册”按钮，如图3-2所示。

（2）进入“签订协议”界面，用户点击协议并阅读没有疑问后，再点击“同意”按钮，如图3-3所示。

图3-2　点击“自助注册”按钮

图3-3　点击“同意”按钮

（3）输入注册信息，包括：注册手机号码、工行卡号和账户密码，输入完毕后点击“下一步”按钮，如图3-4所示。

（4）系统会发送短信至刚刚填写的手机号码，用户输入短信验证码并点击“下一步”按钮，如图3-5所示。

图3-4　输入注册信息

图3-5　输入短信验证码

（5）再次填写注册信息并确认，包括：银行卡号、手机号码、姓名以及预留验证信息，确认无误后点击“确定”按钮，如图3-6所示。

（6）系统提示注册成功，直到此时方可直接登录手机银行，如图3-7所示。

图3-6　点击“确认”按钮

图3-7　完成注册

3.2.2　查询余额

用户可以通过手机银行，随时随地查询自己账户的余额和交易明细，其具体操作方法如下。

（1）用户登录后，在主界面点击“我的账户”按钮，如图3-8所示。

（2）在打开的界面中点击“注册账户列表”按钮，如图3-9所示。

图3-8　点击“我的账户”按钮

图3-9　点击“注册账户列表”按钮

（3）点击需要查看的银行卡账户，如图3-10所示。

（4）进入“账户详情”界面即可查询账户余额，如图3-11所示。

图3-10　选择银行卡

图3-11　“账户详情”界面

（5）在“账户详情”界面点击“交易明细”按钮，即可查看详细的交易明细，如图3-12所示。

（6）在“账户详情”界面点击“开户网点”按钮，即可查看开户网点信息，如图3-13所示。

图3-12　查看明细

图3-13　查看开户网点

•专家提醒

开户网点是重要的账户信息，一般来说，转账汇款一定会用到该信息。手机银行客户端还能提供多种账户信息查询服务，如对账单查询、网购查询、工资单查询等。

3.2.3　转账汇款

工行手机银行可提供多种转账汇款方式，但必须是在柜台开通过手机银行，并取得转账权限后才能进行（即申领电子密码器或电子银行口令卡）。以同行汇款为例，用户登录手机银行进入主界面后，点击“转账汇款”按钮即可进入“转账汇款”界面。

（1）在“转账汇款”界面点击“转账汇款”按钮，如图3-14所示。

（2）进入选择汇款方式界面，点击“工行汇款”按钮，如图3-15所示。

图3-14　点击“转账汇款”按钮

图3-15　点击“工行汇款”按钮

（3）填写收款户名、收款账户、汇款金额等选项后，点击“下一步”按钮，如图3-16所示。

（4）确认信息无误并根据页面提示获取动态密码后，点击“确定”按钮，如图3-17所示。

图3-16　点击“下一步”按钮

图3-17　点击“确定”按钮

（5）输入动态密码后点击“确定”按钮，如图3-18所示。

（6）稍等片刻即可完成汇款，如图3-19所示。

图3-18　输入动态密码

图3-19　完成汇款

除了通过银行卡号汇款以外，用户还可以通过其他方式汇款。在汇款方式界面点击“手机号汇款”按钮，即可通过手机号码进行汇款，如图3-20所示；在汇款方式界面点击“E-mail汇款”按钮，即可通过E-mail进行汇款，如图3-21所示；在汇款方式界面点击“跨行汇款”按钮，还可以进行跨行汇款。这些汇款方式的具体操作方法与上述流程类似，这里不再赘述。

图3-20　手机号汇款

图3-21　E-mail汇款

•专家提醒

用户进行跨行汇款时，一定要保证所填写的收款银行资料（即收款账户的开户银行）准确无误。一般来说，若收款行别、收款账号、开户行名称等信息填写有误，具体能否入账以及入账时间取决于收款行。

3.2.4　无卡取现

无卡取现，顾名思义，就是不通过银行卡即可提取现金。有些用户会认为，常有一些犯罪分子通过各种手段盗取客户密码，而致使客户的钱被盗取，有卡尚且被盗，那么仅凭手机预约码和密码等就能取款，肯定存在安全隐患，犯罪分子也容易钻空子。

总的来说，ATM机无卡预约取款其安全性还是比较高的。首先，要进行多重认证，包括登录手机银行、查验银行卡卡号、登录密码等，而ATM机交易则需要交易密码，同时还要预约码。因此，其安全性能相对较高，用户在必要的情况下完全可以使用该方式取现，其具体操作方法如下。

（1）进入工行手机银行主界面后，点击“预约取现”按钮，如图3-22所示。

（2）进入“预约取现”界面后，点击“预约取现”按钮，如图3-23所示。

图3-22　点击“预约取现”按钮

图3-23　“预约取现”界面

（3）阅读业务介绍后点击“下一步”按钮，如图3-24所示。

（4）进入信息填写界面，用户需填写取现金额和预约码，填写完毕后点击“下一步”按钮，如图3-25所示。

图3-24　阅读业务介绍

图3-25　填写信息

（5）在“预约取现金额”文本框中输入取现金额后，点击“确定”按钮，如图3-26所示。

（6）在“预约码”文本框中设置预约码，然后点击“确定”按钮，如图3-27所示。

图3-26　输入取现金额

图3-27　设置预约码

（7）返回信息填写界面并点击“下一步”按钮，如图3-28所示。

（8）确认信息无误后根据页面提示，在密码器中获得相对应的动态密码，点击“确定”按钮，如图3-29所示。

图3-28　返回信息填写界面

图3-29　确认信息

（9）输入动态密码后点击“确定”按钮，如图3-30所示。

（10）稍等片刻即可完成预约取现，如图3-31所示。

图3-30　输入动态密码

图3-31　完成预约取现

用户去ATM取现时，无须插入银行卡，在ATM机选择“手机预约取现”选项并按提示操作即可完成取现。

•专家提醒

许多都市白领拥有的银行卡、会员卡、积分卡不计其数，带卡出门的好处是方便，可坏处是“一损俱损”，对于银行卡多的人来说，要找到自己需要的卡也不是个简单的事。因此，无卡取现功能大大简化了出门是否带卡的难题，用户大可将自己的银行卡放在家里，需要取钱的时候，用手机进行预约即可。

3.2.5　购买产品

理财产品即银行发行的理财产品，指的是银行接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。以往，很多用户购买理财产品时，都是去银行听工作人员长篇大论一番后才下手，可能连自己购买的是哪种产品都不清楚。

用户若是在手机上购买理财产品，不但节约了时间，而且不会被其他人影响自己最初投资的目标。使用手机银行购买理财产品的流程相对较多，具体操作有以下几大步骤。

1．风险测评

多数手机银行在用户选择理财产品之前，都必须进行风险能力测评，帮助用户找到适合投资的类型，其方法如下。

（1）在工行手机银行主界面点击“服务与设置”按钮，如图3-32所示。

（2）在“服务与设置”界面，点击“风险能力评测”按钮，如图3-33所示。

图3-32　点击“服务与设置”按钮

图3-33　点击“风险能力评测”按钮

（3）软件会设置15个问题对用户的风险承受能力进行测评，如图3-34所示。

（4）完成答题后，软件会提示用户的风险能力，并给出投资建议，如图3-35所示。

图3-34　风险能力评测

图3-35　提示用户的风险能力

理财产品可根据投资领域、风险等级等进行分类，笔者从用户较为关注的风险与收益角度出发，将理财产品大致分为以下几种。

（1）基本无风险的理财产品。这类理财产品主要是往银行存款，或是购买国债，由于有银行信用、有国家信用作保证，风险水平最低，同时收益率也较低。

（2）较低风险的理财产品。主要是投资各种货币市场基金或偏债型基金，其投资的两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。

（3）中等风险的理财产品。风险较高的理财产品有信托类、外汇结构性存款、结构性理财产品等，这些理财产品都有较高的风险，其收益也远比定期存款高。

（4）高风险的理财产品。如QDII（境外投资机构）等理财产品就属于高风险、高回报的类型。

2．开通理财交易账户

用户了解自己的风险能力后，即可查看银行推出的理财产品，并开通银行理财的交易账户。

（1）在主界面点击“投资理财”按钮，进入“投资理财”界面后再点击“工行理财”按钮，如图3-36所示。

（2）在“工行理财”界面中点击“理财产品”按钮，如图3-37所示。

图3-36　点击“工行理财”按钮

图3-37　点击“理财产品”按钮

（3）在“理财产品”界面中点击“购买理财产品”按钮，如图3-38所示。

（4）进入“购买理财产品”界面后，软件会显示当前所有的理财产品，如图3-39所示。

图3-38　点击“购买理财产品”按钮

图3-39　“购买理财产品”界面

（5）点击任意产品即可弹出“购买”菜单，如图3-40所示。

（6）点击“购买”按钮进入理财产品详情界面，用户可查看该产品的详情，如图3-41所示。

图3-40　弹出“购买”菜单

图3-41　查看详情

（7）在理财产品详情界面点击“理财产品说明书”按钮，可查看该产品说明，如图3-42所示。

（8）未开通理财交易账户的用户，在理财产品详情界面点击“购买”按钮后，会弹出确认开户的对话框，点击“确定”按钮可进行账户开通操作，如图3-43所示。

图3-42　产品说明

图3-43　确认开户

（9）选择银行卡后点击“完成”按钮，如图3-44所示。

（10）完成理财交易账户的开立，系统会给出交易账户的账号（即银行卡卡号），如图3-45所示。

图3-44　点击“完成”按钮

图3-45　完成理财账户开立

•专家提醒

挑选到适合自己的理财产品必须要做好以下三点。

●了解自己。投资者在投资前，需要仔细考虑清楚自己的理财目的、资金量、理财时间、对风险的认识等问题。

●要了解产品。投资者应尽量选择自己相对熟悉的产品，如对股票相对比较了解，可以选择与股票挂钩的产品。

●要了解机构。不同的金融机构在理财产品和配套服务方面有不同的特色和专长，因此投资者应选择最适合自己投资风格的金融机构。同时，投资者也不宜盲目跟风，毕竟适合别人的理财产品并不一定适合自己。

3．购买理财产品

使用手机购买银行理财产品极为便利，用户开立理财产品账户后，即可自行购买理财产品，其方法如下。

（1）用户确定需要购买的理财产品后，按上文所述方式进入理财产品详情界面并点击“购买”按钮，如图3-46所示。

（2）阅读理财产品协议后点击“下一步”按钮，如图3-47所示。

图3-46　点击“购买”按钮

图3-47　阅读理财产品协议

（3）阅读所选理财产品说明书后，点击“下一步”按钮，如图3-48所示。

（4）输入购买金额等信息后，点击“下一步”按钮，如图3-49所示。

图3-48　阅读理财产品说明书

图3-49　输入购买信息

（5）确认信息无误，并根据页面提示获取动态密码后，点击“确定”按钮，如图3-50所示。

（6）输入动态密码并点击“确定”按钮后，即可完成理财产品的购买，如图3-51所示。

图3-50　获取动态密码

图3-51　输入动态密码

•专家提醒

用户购买理财产品后，可通过手机银行及时查询理财产品净值，并卖出理财产品。不过大多理财产品是有时间限制的，时间从几十天到几年不等，若用户提前赎回，不但可能无法获得收益，还可能要支付高额手续费。

同时，投资者应优先选定一家理财能力强的银行，这样在手续费环节上，可能有一定的优势。考察银行理财能力最重要的因素有两点：其一是该银行理财产品的收益，一般来说每家银行都有几款高收益的产品，因此投资者在选择银行时，一定要着重了解银行的总体收益水平；其二是银行理财产品是否具备多样性，产品丰富的银行能够帮助投资者在市场上找到各种投资机会，网罗各种收益机会，让投资者可以选择的理财产品范围更广泛。

3.2.6　外汇办理

外汇即以外币表示的用于国际结算的支付凭证，并通过各国的银行进行交易。用户可以通过手机银行进行外汇业务的办理（结售汇业务），或是进行外汇投资。进行外汇投资时，与购买理财产品一样，需要先开通外汇账户，然后才能进行交易，其具体操作方法如下。

（1）在任意外汇项目的“详情”界面中点击“实时交易”按钮，如图3-52所示。

（2）在打开的“开立交易账户”界面中点击“这里”链接开立交易账户，如图3-53所示。

图3-52　点击“实时交易”按钮

图3-53　点击“这里”超链接

（3）阅读协议、交易规则等条款并在文末打“√”后，然后点击“同意”按钮，如图3-54所示。

（4）输入手机号码后点击资金账户卡号栏，如图3-55所示。

图3-54　点击“同意”按钮

图3-55　点击资金账户卡号栏

（5）确认信息无误后点击“确定”按钮，如图3-56所示。

（6）稍等片刻即可完成外汇账户的开立，如图3-57所示。

图3-56　点击“确定”按钮

图3-57　完成外汇账户开立

（7）账户开立完成后，用户再次回到外汇项目的“详情”界面，点击“实时交易”按钮，如图3-58所示。

（8）输入交易金额等信息反馈后点击“下一步”按钮，如图3-59所示。

图3-58　点击“实时交易”按钮

图3-59　输入交易信息

（9）确认信息无误并根据页面提示获取动态密码，如图3-60所示。

（10）输入动态密码并点击“确定”按钮后，完成外汇交易，如图3-61所示。

图3-60　获取动态密码

图3-61　输入动态密码

3.2.7　基金办理

对于没有精力也没有专业知识，又希望将自己的闲置资金进行投资的投资者来说，基金就是不错的选择。

在互联网金融的大潮下，购买基金的方式已经发生了巨大的变化，投资者不仅可以从传统渠道购买基金，还可以通过支付软件、淘宝、手机银行来申购基金。从这些互联网新渠道购买基金有众多好处，“高收益、无风险”就是其最大的特色。

•专家提醒

短期理财是以低风险的货币基金产品为主的。在同等风险的情况下，谁的收益高，谁就能更好地抓住用户和投资者。

而且产品的时间越短，利率反而越高。因为跨年度的资金更珍贵，连一向稳健的商业银行都在推出打破6%、7%收益的产品，互联网金融公司收益超过8%是“正常事件”，而超过10%是“大概率事件”。

通过手机银行购买基金最大的优势是可选品种全面，用户可以通过手机银行客户端办理各种基金业务。

用户按照上文所述方式，开通基金交易账户后，即可查看并购买基金，其具体方法如下。

（1）在工行手机银行的“投资理财”界面中点击“基金业务”按钮，如图3-62所示。

（2）在“基金业务”界面中点击“购买基金”按钮，如图3-63所示。

图3-62　点击“基金业务”按钮

图3-63　点击“购买基金”按钮

（3）用户可在搜索栏中输入基金关键字或代码进行查找，也可以在列表中查看基金，如图3-64所示。

（4）点击任意基金，进入基金详情界面查看该基金的详情，如图3-65所示。

图3-64　查看基金

图3-65　基金详情

（5）点击“购买基金”按钮即可开始购买基金，其具体流程与购买理财产品类似，这里不再赘述。

3.2.8　其他业务

手机银行几乎提供所有投资方式的业务办理，除了以上介绍的理财产品、外汇业务、基金业务以外，还包括股票业务的服务，如图3-66所示；贵金属业务的服务，如图3-67所示；国债业务的服务，如图3-68所示；保险业务的服务，如图3-69所示。

图3-66　“手机股市”界面

图3-67　“贵金属业务”界面

图3-68　“国债业务”界面

图3-69　“保险业务”界面

•专家提醒

使用手机银行办理投资业务最大的好处是方便、省时，随着目前网上银行的快速发展，网银的功能是否全面，已经成为个人客户选择银行的重要因素。根据某调查显示，有35.5%的受访者表示，在选择办理理财业务银行时会看重这家银行是否能提供功能全面的网银服务。作为投资者购买理财产品时参照的一个重要因素，网银业务增长对于银行理财业务的促进作用也逐渐显现。